Движение реальных денег по виртуальным платежам

Антон Кротин, старший юрист юридической компании "Налоговик"

Электронные платежи при оказании услуг

В соответствии с п. 8 Правил продажи товаров дистанционным способом, утвержденных Постановлением Правительства РФ № 612 от 27.09.2007 г., порядок расчета с потребителями должен быть указан на сайте интернет-магазина. На практике чаще всего покупатель товара передает деньги курьеру, доставившему заказ, но что делать при оказании услуг? Ведь в этом случае покупатель вообще не встречается с представителями продавца. Для этого удобны расчеты с помощью электронных платежей.

При этом вся процедура происходит в виде обмена данными – часть средств снимается с виртуального счета покупателя и зачисляется на подобный счет продавца. Плюсы электронных расчетов очевидны: значительно меньше расходы по доставке (нет зарплаты курьера, комиссии почты), не имеет значения объем заказа, не нужен кассовый аппарат и постоянный контроль исполнительности курьера, электронные платежи гораздо быстрее поступают продавцу.

Платежные системы: юридическая и техническая защита

Чтобы рассчитываться через платежную систему, надо зарегистрироваться в одной из них или во всех (WebMoney, Rambler PLUS, Яндекс.Деньги, E-port, PayCash и проч.). При этом необходимо заключить посреднический договор с гарантийным агентством, которое и будет переводить реальные денежные суммы на расчетный счет продавца.

Покупателю также необходимо быть зарегистрированным в платежной системе и иметь некоторые средства на виртуальном счете, в так называемом электронном кошельке. Когда покупатель сделает заказ, агентство направляет продавцу выписку и, удержав комиссию за свои посреднические услуги, переводит деньги со своего банковского счета на счет продавца.

Минусом этих систем является необязательная идентификация плательщика (в отличие от банка, где требуется установить личность того, кто отправляет денежный перевод). Но самое неудобное в применении таких расчетов – это то, что правовое регулирование на законодательном уровне для таких платежей в России отсутствует в принципе. Поэтому необходимо все юридические вопросы тщательно прописывать в договоре – это прежде всего момент перехода права собственности, момент оплаты, гарантии, сроки и тарифы. Традиционно принято считать моментом оплаты получение средств на расчетный счет или в кассу продавца, но по электронным платежам выписка поступает почти сразу после проведения транзакции, а вот средства могут прийти на счет и через неделю, и даже позже. Поэтому оплата здесь – это получение выписки от гарантийного агентства. На случай возврата товара необходимо указать, за чей счет будет осуществляться возврат товара, будут ли возвращены деньги за первую доставку (если покупатель оплачивал ее отдельно).

Кроме юридической защиты, необходимо защитить сделки интернет-магазина техническими способами. Например, при оформлении заказа покупателя обязывают оставить номер контактного телефона – тогда все вопросы по доставке товара и по самому заказу можно будет урегулировать сразу. По расчетам с применением электронных платежных систем автоматически вносится ссылка на уникальный код или номер оплачиваемого заказа.

На систему электронных платежей очень похоже списание средств по SMS, но в этом случае вместо гарантийного агентства платежи поступают сразу на абонентский счет продавца, который ведется за отдельную плату оператором мобильной связи. Такие платежи осуществляются очень легко, и для них даже не нужен Интернет – лишь бы на счете находилась достаточная сумма. При этом для покупателя нет никаких гарантий и даже документальных подтверждений оплаты. Зная об этом, мошенники часто применяют такой способ расчетов, чтобы избежать ответственности. Обходится SMS-биллинг недешево – от 10 до 40% забирает посредник, а размер одного платежа, как правило, не должен превышать 10 долл. США.

Банковские карты

Еще одним способом быстрых платежей можно назвать расчеты с помощью банковских карт. В сущности, карта содержит лишь информацию о счете и его владельце. Когда интернет-магазин подключен к платежным системам (Visa, MasterCard, American Express, DCI и прочих), после идентификации покупателя осуществляется перевод средств с банковского счета покупателя на банковский счет продавца.

Процесс оплаты происходит почти так же, как в случае с электронными деньгами, только в схеме отсутствует агент, деньги из одного банка переводятся в другой банк. При считывании информации с карты покупателя по защищенному каналу связи в процессинговый центр банка продавца поступает запрос, который передается в банк покупателя. Сверив данные покупателя и остатки на его счете, банк дает разрешение на списание средств. Связующим звеном между всеми участниками выступает процессинговый центр. Именно к нему подключается терминальное оборудование, он проводит сертификацию каналов связи, средств криптографии, осуществляет технологический клиринг между банками и платежной системой.

Для таких переводов продавец должен заключить со своим банком договор интернет-эквайринга, за такие денежные переводы банк взимает комиссию, размер которой составляет обычно около 2%.

Интернет-банкинг

И напоследок надо сказать об интернет-банкинге – услуге, которую предоставляют многие банки не только организациям и предпринимателям, но и физическим лицам. В этом случае отсутствует банковская карта, вместо нее у покупателя имеется файл с электронно-цифровой подписью – зашифрованным кодом для самоидентификации. Движение средств со счета покупателя на счет продавца происходит точно так же, как и при использовании банковских карт. Это самый выгодный способ оплаты, так как участники сделки не выплачивают никаких дополнительных комиссий.

Эти платежи, в отличие от остальных виртуальных заменителей банковских счетов, более защищены как в техническом аспекте (за счет средств шифрования и обмена данными по защищенным каналам), так и юридически, ведь такие расчеты проводятся с помощью банковских счетов, регулированию которых посвящена глава 45 ГК РФ. Но в силу более высоких требований эти системы пока не столь распространены, как электронные платежи.